从留学到工作
理财是一门大学问, 我只是把个人的经验收集一下, 不一定最好, 考虑到投入的精力和时间, 有些做法也许得不偿失, 但愿能抛砖引玉。
1 F2医疗保险
有的学校规定即使只选一个学分, 也能享受一些学生的待遇, 比如买学生医疗保险。 大家可以查查F1所在学校的规章， 现在国际学生管理更严，不能随便成为全日制学生， 但是不知道能不能以成人教育(continuing education)的身份选课然后以学生的价格买到医疗保险，至少我当年是可以的。
2 IRA帐户 （MONEY， INVESTMENT版有更多细节）
开IRA帐户和一般炒股帐户区别不大， 只是必须指定为IRA。 IRA有很多种， 常见的是IRA（不带任何定语）和ROTH IRA， 钱必须在59岁后取。
IRA的好处是税务上的, 对于学生来说, 个人认为ROTH IRA比IRA还要好, 因为ROTH IRA是现在交税, 将来取钱时免税。IRA是现在免税, 将来取钱时交税。 ROTH IRA好是基于一般学生的收入比将来退休时要少得多(估计学生年收入在两万左右, 而退休时会有股票分红, 银行利息, 社会保险等各种收入), 所以实际税率也要低得多。以五千元计算,假设三十年投资收入１０００％（投资只要赢利，赢利比例不影响结果）作如下估计：
ROTH IRA现在交税：５０００Ｘ１５％＝＄７５０ （考虑到头＄５０００免税等等，实际可能还要低）三十年后得到：$４２５０Ｘ１０＝$４２５００, ROTH IRA取款免税,此即你全部所得
ＩＲＡ现在免税。三十年后帐面为＄５００００，那时根据你的收入水平，估计税率为２５％，净得＄５００００Ｘ７５％＝$３７５００
如果不用ＩＲＡ，则现在交税＄７５０，所得赢利４２５０Ｘ９，估计要交税２５％，净得$４２５０＋$４２５０Ｘ９Ｘ７５％＝$３２９３７．５，好处是随时可以提现金。
当然如果有的学生目前应纳税的收入水平很高，而将来可能美国的收入水平很低（如回国工作），则本分析不适用。
注意本人并非税务专家，所有关于税务的意见都不具有权威性，报税请不要参照本文，务必咨询税务专家。
3 双重医疗保险
http://www.idfpr.com/DOI/HealthInsurance/coord_benefits.asp 有更多细节
工作后的医疗保险， 很多是包含配偶的， 一般夫妻双方只要一人加入覆盖全家的医疗保险既可。但是在某些情况下， 双保险是一个更好的办法。
例如牙科保险， 如果做大的牙科手术（拔牙等）， 保险可能只报 50%到80%， 导致自己要出很多钱。 如果夫妻双方都买了全家的牙科保险，一般来说两个保险必须先假设对方不存在报销，只是第二保险（例如丈夫看牙， 丈夫的全家牙保是第一保， 太太的算第二保）保证总报销额不超过实际费用。注意买保险时要核对COB条款， 以确定第二保险能起到作用。我自己的经验， 因为学校的牙科保险按学期买， 我们把要做的牙科手术都集中到几个学期，然后在那几个学期买了双保险。
具体操作, 一般情况下只要夫妻双方都加入保险, 并且在注册时选择全家人(至少夫妻双方)就行了。就医时, 将夫妻双方的保险信息给医院, 他们知道如何处理双保险。
如果当心有的保险不容许双包险, 想搞清楚细节, 可以上网调阅保险计划手册。如果能在手册中找到COB ( The Coordination of Benefits ), 可以研究一下在有多个保险时, 保险公司是如何通过COB承担保额的。如果没有找到, 那就要在加入前打电话问清楚夫妻双方都有覆盖双方的保险时如何报销。
4 医疗FSA(Medical Flexible Spending Account)帐户
工作后很多公司有医疗FSA帐户， 这是个好东西： 你的医疗费净支出（医疗保险费不算）可以从这个帐户报销， 不用交税。 FSA的缺点是如果一年（有的公司计划还可以延长几个月）内没有花完， 余款税务局没收。 所以年初存钱时要精心选择不要存太多或者太少。
值得一提的是， 医疗FSA容许没有处方的与医疗有关的费用， 如CVS的血糖仪等等。
另外根据Wikipedia, 医疗FSA是由公司垫支从雇员每月工资中扣，雇员离开公司后，公司不得追回垫付而未扣的FSA款。参照
http://en.wikipedia.org/wiki/Flexible_spending_account#Pre-funding
5 COUPON的使用
本版有更多关于PHARMACY等商店使用COUPON的细节。
另外COUPON可以DOUBLE，有些GROCERY有DOUBLE MANUFACTURER COUPON的政策， 一般上限是$1.00， $.50到$.99的COUPON在这些店当一元用。
6 信用卡 (详细情况及利弊参见MONEY版)
6.1 0%转帐 (BALANCE TRANSFER)
可以从信用卡公司借贷6到12个月的低息贷款， 存CD赚利息， 多的一年可以赚好几千
6.2 开户奖金
开信用卡, 很多公司给奖金或者礼品, 一次多的可以赚$250
7 礼品卡 (GIFTCARD，详细情况参见GIFTCARD版))
在网上加入一些俱乐部, 可以买到八折的礼品卡, 如CIRCUIT CITY的两百元的商品， 用了礼品卡后， 相当于省了约四十元。一个商家发行的礼品卡对于商家, 相当于CASH， 所以使用COUPON和打折销售等都可以和GIFTCARD叠加。
8 博物馆动物园等门票
一般博物馆动物园等门票很贵， 但是如果要去多次，买家庭年票就相对比较划算。如果是可以带朋友的年票， 一年可以带无数朋友去本地有名的博物馆等参观， 就更划算了。
这种年票还有两个好处： 很多博物馆等相互承认年票(或者给门票折扣)， 可以用本地的年票去外地的博物馆。 二是有的年票算慈善捐款， 可以免税（再次重申本人并非税务专家，所有关于税务的意见都不具有权威性，报税请不要参照本文，务必咨询税务专家）
9 合理利用价格保证条款 （PRICE MATCH)
很多商家保证自己的价格是同类竞争者中最低的，一般顾客找到一个更低的价格， 商家除了以那个低价卖给你外， 还再降一点价以示奖励。 所以你看到了一个便宜的东西， 可以到商家的竞争对手那里看看， 要求PRICE MATCH.
还有一个是商家自己降价， 一段时间内商家也MATCH。 下面就是AMAZON的详细攻略： 1/2 1 2 下一页 尾页 |
